国内整形保险发展概述

　　不少女性爱美心切，欲求整容，但是整容失败的事情屡见不鲜，有没有相关保险来保障安全呢？通过采访记者了解到，目前市面上保险的种类虽然逐步增多，不断翻新，但是专门针对女性整容、美容而设置的险种少之又少。

　　女性附加险只保意外整形

　　最近，看多韩剧的陶陶迷上了整容，想给自己的单眼皮生活增加些色彩，经过多方咨询，陶陶准备做一个双眼皮手术，完成自己爱美的心愿。考虑到在眼睛周围做手术的危险性，陶陶希望能获得保险的帮助，为意外买单。记者带着陶陶的问题采访了几家大型保险公司，结果发现，目前中国平安、泰康人寿、美国友邦、太平洋人寿、国泰人寿等多家保险公司均没有涉及美容的险种，仅在中意人寿一款女性保险“年年安康”的保险条款中附加着一条“此保险涵盖意外面部整形手术保险金等保障项目”。

　　中意人寿北京分公司资深代理人赵天池告诉记者，中意人寿的险种“年年安康”是指被保险人因为意外受伤而整容时可以获得保险公司的报销。该条款中明确规定意外面部整形手术保险金指，如果被保险人接受意外面部整形手术治疗，且接受手术时未满70周岁，保险公司将按其已支出的必需且合理的实际手术费用向被保险人给付本项保险金，但赔付金额不超过基本保险金额的20%，且给付以一次为限。保险公司以同一被保险人为标的的所有意外面部整形手术保险金总金额不超过人民币5万元。若被保险人按政府的规定取得医疗费用补偿，或已从其它商业保险机构或工作单位取得相关医疗费用补偿，保险公司仅对补偿后的医疗费用进行赔付。

　　就以上条款来看，该保险并非主险，而是附加险中的一条，强调了意外整容保险，指在投保人发生意外情况，如遭受烧伤、重度灼伤或交通意外事故等情况下，必须进行整容整形手术，保险公司可以赔付整容费用，相当于一种意外医疗类保障，但是对于一些美容整容费用并不承担。

　　整容不在人寿保险的责任范畴

　　在一般的人身保险中，整形手术的风险保险公司不买单。目前一些保险公司推出的女性险附加有关整形的条款，可以报销整形手术费用，不过约定的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等。

　　经过采访记者了解到，一般情况下人寿保险中都将美容、整形、整容等列为责任免除。其中包含几方面的原因，首先，多数地区的社会医疗保险是将整容美容等列为自费项目，而保险公司的自费项目是依据社保来划分的，所以整容美容被免责在外；其次，医疗保险主要是承保意外和疾病，大多数情况下整容属于个人行为，而且整容也并非疾病引起，所以也不在保险责任之内；最后，整容存在较大的道德风险，可能引发不必要的费用支出。另外还有专家指出，目前我国整容美容市场并不健全，大多数整容美容手术并非在正规医院，多在美容院或不正规的医院科室承包，很多不具备医疗水平，只是普通商业行为。

　　仅有责任险为整容护航

　　那么什么样的保险才能为整容意外投保呢？记者从中国人保财险北京分公司责任信用保险部总经理许虹那里得知，中国人保财险北京分公司有一款叫做美容师职业责任保险，这款责任险是专门为整容美容机构设置的保险。如果接受服务的人，在接受服务的过程中受到意外损害，向医疗机构提出索赔后，只要整容美容机构购买了相应的美容师职业责任保险，就可以把风险转嫁给保险公司。许虹总经理强调说：“当然并非所有的责任都由保险公司来承担，一些美容、整容后因为效果不理想而产生的索赔，不算在保险的承保范围之内。”

　　这款保险的名字虽然是美容师职业责任保险，但事实上是面对整容美容医疗机构的，主要针对美容医疗机构和生活美容机构。根据医疗美容服务管理办法，对于整容美容机构、从业人员、场所、设施等都有相应的规定，只有具备相应的条件后才有开业的资格。投保方面来讲，保险公司没有明确的限制，只是会通过对医疗机构的调查、考察等一些方式了解医疗机构以往从业状况，来判断是否为其承保。

　　谈到美容师职业责任保险的销售情况，许虹总经理告诉记者，该款险种如今已经推出三四年的时间，但是真正投保的几乎没有，可能是宣传时没有达到理想的效果，也有可能消费者对此类保险仍无消费意识。

　　随后，记者拨通了几家整容美容机构的电话，大部分机构表示，自己所在的单位没有专门为消费者提供保险，也没有和保险公司有任何合作，仅仅在手术前与消费者签订某个合同，强调一旦手术不理想可以免费重新做。另外一家整容机构则表示，他们已经购买了相应的财产险，一旦发生意外，消费者可以向保险公司索赔。部分保险公司不为整容承保，仅凭借消费者与整容美容机构一纸“免费重做”的合同肯定不能保障消费者的权益。消费者的需求、保险公司的产品、整容美容机构的水准都将成为这条商务链中重要的组成部分，只有三方都达到要求，才能达到一种平衡的状态。